金融必要侧改善关键在于抓准着力点,在厅长通

作者: www.27111.com  发布:2019-07-13

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中新经纬客户端3月12日电 今年全国两会上,小微企业融资难是个热门话题,其中有一家银行的模式屡次被提及。全国政协委员刘尚希说,网商银行的310信贷模式很让他“震惊”,这家银行代表的不仅只是一种新的技术手段,还是一种新的模式——平台式的金融机构,就是零人工干预,没有分店,没有线下门店,不需要信贷员。

金融供给侧改革给金融改革提出了一个迫切和非常重要的课题。一定程度上说,金融供给侧存在的问题不亚于其他任何领域。主要表现在供给侧金融资源配置严重失衡。具体是贷款等金融供给渠道上投向大型企业、上市公司、垄断性行业较多,而配置给中小微企业的较少。直接导致中小微、个体户、路边摊等金融资源饥渴症,融资难融资贵几十年解决不了。说到底还是金融供给侧结构出现了问题。加大金融供给侧改革刻不容缓。

今年3月5日,网商银行召开董事会宣布,蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋将卸任网商银行董事长,由蚂蚁金服总裁胡晓明接任,网商银行副行长金晓龙升任网商银行行长。

3月5日,全国两会的“部长通道”上,人民银行党委书记、银保监会主席郭树清一口气点名表扬了很多银行,其中也有网商银行,说这些银行贷款做得也很不错,不良率也比较低。“今年我们会进一步推广这些经验,采取更多的措施支持民营企业和小微企业发展。”

近日,网商银行服务小微最多、利润最少,这则新闻让我开始思考金融供给侧改革背后银行的社会责任。金融供给侧改革必须抓准着力点。

6月24日,蚂蚁金服总裁胡晓明首次以网商银行董事长的身份在“2019小微金融行业峰会”上首次亮相。

为什么这家银行屡屡被提及?在中国银行体系中,这家银行是个特殊的存在:服务小企业最多,但利润最少。

让体制内金融或者大型国企金融去解决中小微企业融资难融资贵基本伴随了改革开放全程,但一直效果甚微,关键在于驴头不对马嘴。大型金融包括国有银行与生俱来就有自己的业务定位,支持对象是央企、国有企业、上市公司、垄断性企业行业,即贷长贷大贷垄断。政策导向拉郎配让其支持中小微企业发展,要么效果不好或没有效果,要么弄出一堆不良贷款。就这两种结果与命运。

而10年前,正是胡晓明创建了网商银行的前身阿里小贷。

2015年6月,作为中国首批互联网银行的网商银行正式成立,从成立一开始,网商银行就明确只做一件事:只服务路边摊、个体户这样的小企业,而且当这些个体户成为大企业,就不再是网商银行的服务对象。因为只有这样,网商银行才能保持自己专注在小微企业这个群体上。

怎么办?大力金融科技包括金融科技银行,金融科技机构,智能银行,区块链技术为基础的金融机构。这是支持民营企业特别是中小微企业、个体户、路边摊金融需求最高效、最快捷、最有效的措施。

谈及这次回归,胡晓明表示,从阿里小贷到网商银行,其实都只在做一件事,那就是为小微企业提供纯信用贷款。

网商银行副行长金晓龙认为,一个路边摊往往是一家人的温饱支撑,帮助了这个路边摊,就等于帮助了千千万万家庭。在任何一个国家,无论经济发展程度如何,其经济结构中必然存在小店或路边摊这样毛细血管一样的经济单元。在他看来,这个体量微小但数量庞大的群体不应被忽视,他们的需求得不到解决,可能就会成为一个社会问题,因此网商银行希望一直保持自己的初心。

科技金融、智能金融依托于互联网、移动互联网等平台从诞生那天就是为草根服务的,天然地就是普惠金融。同时,依靠大数据、云计算、人工智能、区块链技术等创新出新金融业态,成功解决了金融信用问题。

数据显示,截至2019年6月21日,网商银行已联合400多家金融机构为服务了1700万小微经营者,3年时间翻了10倍,共计发放了超过3万亿元贷款,“310”模式已复制到50家金融机构。

尽管才成立3年多时间,最新的数据显示,网商银行已经给全国1500万小微企业提供贷款,而且不良率控制在1%左右。近期,金晓龙在接受媒体采访时再次表示,“希望未来3年内,能让中国所有的个体户、路边摊都贷到款”。

中国在这方面最有实践,最可喜的是实践出令人吃惊的效果。这是从正在召开的两会上释放出来的喜讯。

不过,根据年报显示,2018年末,网商银行不良率为1.3%,比2017年1.23%的水平略有上升。

一方面,服务的小企业达到全国最多。其实另一方面,网商银行的利润堪称全行业最低。

央广网报道,3月5日,全国两会的“部长通道”上,银保监会主席郭树清表示,银行业在利用大数据降低不良率方面做了很多探索,有的将不良率控制在了1%左右。网商银行等贷款做得很不错,不良率比较低。他直言要在大中小银行里面普及。

对此,金晓龙在会后接受采访表示,“虽然不良率缓慢上升,但比例不高,应该是我们预料之中,也是计划之内。经过一段时间之后,我们会找出更多的规律,更好地区分客户的信用水平,对此是有把握的控制。”

近期,多家银行公布了2018业绩快报,相比其他银行动辄几千亿的利润,网商银行确实少得可怜,2017年的净利润只赚了4个亿,在这种情况下,2018年,网商银行给小微企业的贷款利率再下调了1个点,真正做到了让利。

专家型全国政协委员刘尚希认为,发展金融科技,是解决信息不对称,让风险可控的好途径。他直接夸赞说,网商银行的310信贷模式不仅只代表了一种新的技术手段,还是一种新的模式——平台式的金融机构,就是零人工干预,没有分支机构,没有线下网点,不需要信贷员。

网商银行新董事长首次亮相

2015年6月网商银行在杭州开业时我在场,并且亲自与网商银行副行长一对一座谈。给我印象最深有三点:一是网商银行前身的阿里小贷不良率不到1%,全部无人工大数据操控放贷全程;二是当时网商银行不到300人,80%是科技人员,三是只支持小微、个体户、路边摊的贷款需求,不支持其他融资。当时我就怀疑能否做到,能否不忘初心,坚持始终如一呢?

今年3月,胡晓明接棒井贤栋担任网商银行董事长一职。

从两会上放出消息后,我又做了实际了解与调查。最新数据显示,成立3年多以来,网商银行为全国1500万小微企业提供贷款,不良率控制在1%左右。2018年,网商银行为小微经营者提供了超过1万亿元的资金支持,其中96%发放给了贷款金额100万以下的小微经营者。

对于此次调整,当时业内人士认为,井贤栋2015年担任网商银行董事长时,也是时任蚂蚁金服总裁,这次由蚂蚁金服总裁“孙权”接棒网商银行董事长符合惯例。

我常常说,银行作为金融服务业,其利润溯源来自于支持的实体企业创造的。其实是银行与实体企业的分配过程与关系,银行拿得多、利润高,那么实体企业必然拿得少、利润低。在大型银行动辄年几千亿利润下,才有了实体企业抱怨说,干了一年都交给银行的无奈。然而,网商银行却给了我们另一个大惊喜。

不过,直至6月24日,胡晓明才首次以网商银行董事长的身份在上述峰会上首次亮相。

网商银行2017年的净利润只赚了4个亿,在这种情况下,2018年,网商银行给小微企业的贷款利率再下调了1个点,真正做到了让利实体经济的承诺。

资料显示,胡晓明于2005年加入阿里,在2014年成为蚂蚁金服的首席风险官,开创了在大数据技术下为小微企业提供信贷服务的互联网金融模式。后来,胡晓明被调往阿里云任总裁。直至2018年11月29日,蚂蚁金服宣布阿里云原总裁胡晓明出任蚂蚁金服集团总裁,向董事长兼CEO井贤栋汇报。

近期,网商银行高管在接受媒体采访时再次表示,“希望未来3年内,能让中国所有的个体户、路边摊都贷到款”。

当时,井贤栋表示,胡晓明的回归是蚂蚁金服组织架构的重大升级。

看完网商银行的一些数据,我更加坚定了我一直坚持的观点,金融供给侧改革着力点在于解决小微等弱势经济体金融资源配置缺失问题,而解决这些问题的根本出路在于极具创新力的新金融、金融科技模式。

对于回归到蚂蚁金服半年多的感受,胡晓明表示,到阿里云学习了四年多,毕业了, 回到蚂蚁金服最重要的几件事,一是重新再思考技术对于金融创新变化的价值,即如何去坚持持续通过技术本身的创新推动金融的发展。所以,接下来大家会越来越多看到蚂蚁金服为金融行业提供技术服务等。二是在持续思考以网商银行为例的中国科技金融模式如何服务更多的全球客户,帮助全球更多的金融机构提供中国的科技能力。三是面对互联网金融,如何建立能够被监管更好接受的金融运营方式。

此前,作为首批成立的5家民营银行之一的网商银行在4月30日发布2018年的“成绩单”,引起了业内高度关注。

根据网商银行发布的2018年报显示,截至2018年末,网商银行营业收入为62.84亿元,同比增长46.96%;净利润为6.71亿元,同比增长66.09%。

不过,有人士却指出,虽然增速达66.09%,但在目前所有已公布年报或财报的银行中,利润几乎垫底。

当时,网商银行新任行长金晓龙坦言,该行从成立之初就确定只做一件事:服务好小微企业,解决他们的痛点和问题。“如果说在利润几乎垫底的情况下,还要做这件事是傻子,那我们就是要继续当一家‘傻子银行’”。

胡晓明则笑谈,网商银行从来没有把利润作为考核指标,只关注服务的小微企业数和他们的满意度。该行希望一直让利给小微企业,降低小微企业的成本,目标是希望成为全球服务小企业最多但最微利的银行。

“310”贷款模式已复制到50家金融机构

一直以来,由于小微企业难以提供合格的抵质押和担保物,信用度较低,投资风险较大。同时,小微企业抗风险能力普遍较弱,生命周期偏短,不良率高。因而,金融机构在给小微企业授信贷款时较为谨慎。

相关数据显示,目前,我国小微企业融资来自正规金融机构与民间融资的比例大致为40%和60%。

可见,与金融市场更发达的国家和地区相比,正规金融机构的占比还有很大提升空间。

而截至2019年6月21日,网商银行已联合400多家金融机构为服务了1700万小微经营者,3年时间翻了10倍,共计发放了超过3万亿元贷款。

6月24日,胡晓明还在上述会上透露,3年时间,网商银行服务的小微企业数量翻了10倍,未来3年,该行要让中国所有的路边摊都能一秒钟贷到款。

与此同时,本报记者注意到,商业银行利用现代技术发放信用贷款的方式正在被鼓励。

比如银保监会普惠金融部主任李均锋日前在第十一届陆家嘴论坛上指出,商业银行对小微企业服务的效率在提高。许多商业银行大量用数字技术,在数字信贷上叫“310”,即发放贷款3分钟成贷,1秒钟放贷,0人工干预,效率非常高。

而去年6月,网商银行就宣布向行业开放所有能力和技术,与金融机构共享“310”模式。

胡晓明透露,“310”贷款模式已经复制到50家金融机构,未来会继续加大开放力度,向其他金融机构开放网商银行的技术能力。

不过,在资产质量方面,数据显示,2018年末,网商银行不良率为1.3%,比2017年1.23%的水平略有上升。

对此,金晓龙表示,“我们非常关注不良率的缓慢上升。”首先,做小微企业对客群有逐步下探的过程。“最开始从阿里系淘宝系卖家开始做,我们对这部分客户的了解最深;逐步向码商、农村做,所以过程中数据是逐渐薄弱。”第二,“我们对客户的风险特征有逐步了解的过程。虽然不良率缓慢上升,但比例不高,应该是我们预料之中,也是计划之内。应该说经过一段时间之后,我们会找出更多的规律,更好地区分客户的信用水平,我们对此是有把握的控制。”

责任编辑:冯樱子 主编:冉学东

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