你离住院不花钱,支付宝好医保与微信微保买哪

作者: www.27111.com  发布:2019-07-28

最能把一个中产家庭打回原型的,是高医疗费,这不只是普通家庭的死穴,也是中产家庭的死穴。

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前面两天,分别介绍了微信与泰康合作推出的微保以及支付定跟众安合作推出的好医保.住院医疗。

最近,网上发起了一场关于中产阶级水果进化史的讨论。

在给大多数朋友做方案的时候,知守君都会推荐配置百万医疗险,保额高、保费低、不限社保用药,每年几百元,就可以得到几百万的保障,真正能够起到转移风险的作用。

估计大家看了,很难看出这两款产品的差异,因此如果想从这两款产品中,选择一款的话,很难做出决定。

从芒果、荔枝、草莓、火龙果,到牛油果、车厘子......这一场中产阶级水果的无硝烟战里,从中胜出的,不一定是颜值最高的,也不一定是味道最好的,但一定是附带以下标签之一的:

但是也有不少朋友说:百万医疗险有1万元的免赔额,理赔的概率很低,要是能够0免赔就好了。

那么,今天,我们就详细的来对比一下这两款产品,看看他们的主要差异和各自的优势在哪些地方。

绿色、有机、高纤维、矿物质、排毒、少糖、少油、抗癌、美容、降胆固醇......

这个愿望当然可以实现,今天通过一篇文章,知守君来为大家介绍一下这种产品,就是小额医疗险,主要内容如下:

首先,我觉得大家要认清百万医疗的作用,百万医疗确实非常实惠,如果符合购买条件,建议大家务必人手一份。但是不要把这款产品作为你唯一的一份保险,而是作为保险配置里面的一个组成部分。

而这些标签,有一个共同点——那就是健康。

1.小额医疗险的配置要点是什么?

我把这两款产品拿出来做一个比较,希望对各位在选择购买时有所帮助。

是的,即使十几块钱一个的牛油果吃起来实则味同嚼蜡,但还是稳居中产阶级水果神坛,就是因为营养价值高。

2.7款小额医疗险对比评测

百万医疗大都有1万的免赔额(超过1万才赔),这两款产品也无例外。

这一方面体现出中产阶级们对于健康生活的向往,另一方面其实也折射出在996中挣扎的中产们,对于可能出现的任何病痛的恐惧。

3.具体选择建议

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无数案例证明, 最能把一个看似殷实的中产家庭打回原型的,是大病所带来的高额医疗费。

一.小额医疗险的配置要点是什么?

这两款产品最高保额都达到了600万,对于保额方面已经不需要过于关心,其实根本也花不了这么多,心里安慰一下。

所以,我们需要百万医疗险,让自己在病痛面前有更大的选择权。

在之前的文章中,我们介绍过小额医疗险的特点:

就这两个产品的主要差异部分给大家进行分析如下:

上周,菜保给大家来了一场,今天我们接着讲一下怎么挑选一份医疗险。

小额医疗险

职业限制

挑选一份医疗险,我们主要关注这4个方面:

1.保障额度较低,通常在10万元以内;

考虑到职业不同,所患病的概率也不同,会直接影响精算的理赔率和定价。在这方面各个公司都会有要求。

1)保障内容:一般住院,重疾住院,特殊门诊,门诊手术,住院前后门急诊。

2.免赔额从0到几百元;

支付宝和微信上的好医保与微医保两款产品,在其他产品上进行了升级。职业类别相对来说都是比较宽松的。

2)报销条件:免赔额、报销范围、报销比例、覆盖医院等。

3.一般只保住院责任,不保门诊费用;

除了一些高危职业,基本都可以购买。

3)续保条件:续保条件是否宽松。

4.大多数产品只报销社保内用药,个别可以报销社保外用药的产品;

支付宝的具体高危职业限制如下:不属于矿工、采石工、采砂工、爆破工、高压电工程设施人员、海洋船员、潜水员、火药炸药制造及处理人、特技演员、驯兽师、防暴警察、特种兵、战地记者。除了以上职业,其它职业均可参保。

4)增值服务:就医绿色通道、费用垫付、外购药报销、质子重离子治等。

5.保障区域为中国大陆,就诊医院限于中国大陆二级及二级以上的公立医院普通部;

微保的具体高危职业限制如下: 矿产资源作业、水上水下作业、高空作业、电力高压电、森林砍伐,化工、有毒及危险物质生产运输、水上运输,机械设备制造加工操作、金属/合金冶炼,海洋、特种养殖,救灾抢险、消防爆破、缉毒及防暴警察,拳击或足球职业运动员、潜水。

保障内容

6.治疗费用需要事后提供发票报销。

从上面我们可以看到,微保的职业限制稍微要严格一些。

可能有些菜友看到保障内容有那么多东西,就已经懵圈了,莫慌!

可以看到,小额医疗险是无法独自承担起转移高额治疗费用风险的任务,只能作为百万医疗险的黄金搭档。所以,我们在选择小额医疗险产品的时候,要把握以下要点:

门诊手术

贴心的菜保已经给你做好了表格,我们先来个表格压压惊,再一项项说清楚:

1、保额一万元即可:

主要的医疗报销行为有4种,分别是:住院前后门急诊、住院医疗、特殊门诊医疗、门诊手术医疗。

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因为小额医疗险起到的是百万医疗险补充的作用,所以只要能够覆盖百年医疗险1万的免赔额,其余的治疗费用就可以通过百万医疗险来解决。

支付宝的理赔范围不包含门诊手术医疗,而微信的是有的。

一份百万医疗险,常规都包含一般住院、重疾住院、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊5个方面,这是百万医疗险的基本保障。

2、关注免赔额及报销比例:

什么是门诊手术

还有的医疗险额外保障更全面,包括二次诊疗服务等等细节,保障确实更为全面了,当然费用也更高,买不买全看个人的具体需求。

小额医疗险的保额本来就低,如果还存在高额免赔,那么保障就会降低不少。同理,如果报销比例比较低,保障也会降低不少。

门诊手术医疗和住院手术是相对的,主要指的是一些小型手术,大部分小病随做随走的手术,,不用住院,在医院比较普遍。

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所以,小额医疗险的的免赔额越低越好,最好是0免赔;报销比例越高越好,最好是100%报销。

比如说一些体表小肿瘤切除、淋巴结活检、乳房肿块切除、乙状结肠镜检查、直肠浓块活检、包皮环切、以及一些微创手术等。

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免赔额

总体来看,百万医疗险在一般住院保额之外,还有重疾住院保额,保额都在百万以上,保额的安全感是足够的,基本不用担心这个。

3、关注报销范围

微信的微医保,其虽然没有全面0免赔。但是其对重大疾病进行了0免赔处理。这点是优于好医保的。

我们要睁大眼睛看清楚的是住院医疗能报销的项目,具体都会在合同上会写得清清楚楚的,有写的就能报销,没写的就不能报销。

小额医疗险最好能够突破医保目录的限制,对于住院期间发生的:自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费,最好都能100%报销。

什么是免赔额

根据菜保以往对医疗险的研究,很多百万医疗险的住院医疗里都有的常规报销项目有:

4、 续保条件好:

举个例子:免赔额1万,就是说,医疗花费如果没有超过1万元。在1万元以下的部分,需要自己承担,保险公司不予理赔。超过1万的才可以申请理赔。

手术费、药品费、治疗费、床位费、诊疗费、检查检验费、膳食费。

小额医疗险多为一年期保险,由于小额医疗险免赔额低,理赔概率大,如果第一年理赔后,第二年保险公司觉得你风险大,不承保了;如果由于身体出现问题,也无法投保其他公司的产品,这样就比较尴尬了。

比如花了1.1万,则只能申请理赔1千元。花了2万,可以申请理赔1万元。需要把1万元减去。

有些可能还会有护理费、加床费、救护车使用费、材料费、重症监护室床位费等。

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0免赔额就是说,花1块钱也可以申请理赔。

虽然说百万医疗险主要是报销住院产生的费用,但其实也不是一点门诊保障都没有。

虽然目前所有的小额医疗险都是不保证续保的,但是我们在选择产品的时候,尽量要选择续保条件好的,具体就是续保无需审核、无需健康告知,后续无论住院了、理赔了,保险公司都不会拒绝投保人续保,也不会针对个人单独进行费率调整

绿色通道

很多百万医疗险都对特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊这3方面的门诊有保障。

5、 无需在意门诊责任:

这个属于服务项目,其实对于医疗报销,在2级甲等以上医院谁都可以的。

但不是所有百万医疗险都具备这样的保障,我们挑产品的时候要留意,门诊保障覆盖越全面越好。

实际上,知守君是不建议大家投保门诊保险的,主要是因为以下两点:

绿色通道主要用于一些重大疾病,大家看病的时候尤其是一些手术,需要尽快进行手术,否则可能会耽误病情,所以这个时候绿色通道就比较关键。

常见的特殊门诊有:门诊肾透析、门诊恶性肿瘤治疗(放化疗、免疫、靶向法等)、器官移植的抗排异费、术后门诊检查(冠状动脉CT、心脏导管等)。

杠杆太低:保险和其他金融产品最大区别就是杠杆高,可以用可承担的小额支出,转移无法承担的风险,比如重疾、高额治疗费用等。而门诊责任一般几十元到几百元的保费,保障的也是几十元到几百元的风险,没有太大实际意义,更何况门诊保险几乎都有300-500的单日限额,意味着每次看病实际能够报销的额度更低。

好医保、微医保都增加了绿色通道服务,约好医院、约好专家、快速就诊、尽快手术,作为提升客户体验的一项关键服务。这一点确实不错。

门诊手术,就是不用住院,做完就可以回家的手术,比如说,白内障手术、脓肿引流、骨折外固定去除术、开创缝合,就是这种相对比较简单不用住院的小手术。

可能会影响投保其他产品:有的产品的健康告知里会问到:“是否向任何保险公司提交过人身保险理赔申请?”,如果是因为感冒发烧,理赔过门诊保险,而不符合健康告知,就比较冤枉了。

垫付功能

住院前后门急诊,就是住院前后检查、诊断、治疗的门诊费。

二.7款小额医疗险对比评测

在这个方面,支付宝好医保要略胜微保。

不同产品保障的时间不同,常见的有保障住院前7天,后30天的门急诊费用,但也有只保障住院前后7天的,住院前后门急诊保障时间越久越好,这一点不用解释大家也明白。

为了能够找到最具性价比的产品,知守君经过严格筛选,选出了7款不错的产品,并做对比如下:

一般疾病还好,如果遇上重大疾病,动辄费用几万甚至几十万的,虽然保额有600万,但是一般家庭一下子拿出这么多钱垫付医药费,还是有点吃力。

以上就是菜保为大家吐血整理的百万医疗险的基本保障,另外,各位菜友在买医疗险时,还要注意基本保障有没有存在打折扣的猫腻,比如说:

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微信的微医保,虽然没有做到直接垫付,但是在泰康在线的合作联网的500多家医院,可以办理直赔,这个影响不大。

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为了更方便大家选择,下面我们来对各个产品进行一下具体的点评:

而对非泰康网络连接医院,需要3日内保单,保险公司到医院协助处理办理理赔报销(几个小时内到账)。

单项限额:有的产品会在特殊门诊、住院医疗的某些报销项目上进行限额。

1 安联住院宝保障计划

智能核保

比如某医疗险规定“床位和膳食日限额1000元”、“门诊肾透析年限额10万元”,超出限额的费用就不能报销,这一点就很心机了。

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购买健康险,无论是医疗险还是重疾险,购买前都需要进行健康告知。俗称就是核保。

共用保额:有的产品会在一般医疗住院和恶性肿瘤住院是共用保额的,就没有分开保额的产品,达到保额翻倍的效果了。

这款产品有两个计划,建议大家选择计划一即可,优点非常明显:

如果身体条件不符合的话,是不允许投保的。即使强行投保,事后理赔也会受到影响。

住院天数:很多百万医疗险对住院天数都是没有限制的,但也有一些比较黑心的产品会限制住院天数。

1)不限社保用药,社保内外均可报销;

建议大家在购买健康险时,一定要注意健康告知。这也是保障自己的权益。

这一点就很不人性化,住院多少天能好又不是自己能说了算的,这是要赶人家出院的节奏吗?

2)0免赔;

如果有健康告知不符合怎么办。这时候就需要体现智能核保的重要性!

报销条件

3)报销比例高:对于实际发生的医疗费用,如果没用社保先报销,那么赔付比例是80%;如果用社保先报销了,那么赔付比例是90%;

但是微保和好医保目前均不提供智能核保功能,这点还是有点掉分的。

既然医疗险是报销型的保险,那我们肯定得弄清楚怎样才能报销拿到钱。

4)续保无需审核:保险公司不会因为某一被保人的健康状况变化或历史理赔情况而单独调整该被保人的再次投保保险计划的承保条件。

购买建议及小贴士

涉及报销的,主要关注4项:免赔额、报销范围、报销比例、覆盖医院。

5)保费低:18-49岁仅需要229元的保费

一些建议

前面说了百万医疗险的保额动辄百万,所以保额基本不用担心,更应该关注的,其实是免赔额。

但是,也要注意到,这款产品的健康告知非常严格,大家投保的时候,要确定自己符合健康告知,健康告知如下:

经过前面的分析,大家购买时可以结合产品特点及自身需求进行购买。

住院医疗险的理赔报销金额=总花费—社保报销—免赔额。

4.被保险人最近2年中,是否做过以下任意一项检查,且任意一项检查结果有异常-X光、B超、彩超、CT、核磁共振、内窥镜、病理活检、眼底检查、血液检查;

如果职业类别限制,且身体健康,对价格要求不多,建议选择微信的微医保。在乎价格的,可以选择支付宝的好医保。

免赔额,是保险公司要求的最低下限,低于这个数目才不能报销,和我们社保平时说的起付线差不多一个意思。

5.被保险人最近1年中,是否有因病连续住院5天及以上,或病假累计15天及以上(不包括剖腹产或顺产)?

如果重疾的理赔与服务,选择绿色通道和垫付的,可以选择好医保。

现在市面上主流的百万医疗险常见的免赔额是1万元,如果你住院恰好花了9999元,不到1万,那就很遗憾不能报销了。

2 众安万元保

小贴士

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一年期保险都不100%保证续保,无论保险公司如何给你保证。再次强调,要合理搭配。4写在最后

看到这里,肯定有菜友会想,这免赔额不就是找茬不赔嘛,要是有0免赔额的就好了。

这款产品分为普通版和优选版,主要的差异如下:

百万医疗是全民医保性质的产品,带有一些福利性质,所以价格比较低,如果身体条件符合,建议可以优先购买。

但0免赔额其实未必是一件好事。

普通版:对于社保外的医疗费用,已通过社保或其他渠道报销的,赔付按70%比例报销;未通过社保或其他渠道报销的,赔付按40%比例报销。

无论别人怎么讲社保医保没用,我们一定要清楚,在我国,医保社保是最基础、最实惠、最划算、最好用的基础保障,没有之一!

虽然0免赔额降低了我们理赔的门槛,但0免赔的情况下,理赔率肯定加大,理赔太多把保险公司给赔穿了,就会有产品停售的风险。

优选版:社保外的医疗费用,已通过社保或其他渠道报销的,按100%赔付;未通过社保或其他渠道报销的,按照医疗费用60%赔付。

有条件的话,大家一定要给自己和家人优先配置。

因此,从产品稳定性的长远角度来说,0免赔未必是好事哟。

因为保费相差不大,所以知守君建议大家选择优选版。

上周的文章提到过,医保对用药是有限制的,很多进口药、特效药都不能报销,我们买百万医疗险,其中一个原因也是为了弥补社保的这一点不足。

这款产品的保障也十分全面:0免赔、不限社保用药,报销比例100%,但是续保条件不如安联住院宝,续保时会对被保险人进行审核:

因此,我们要注意医疗险的报销范围,能不能突破社保用药限制。

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另外,各位菜友要注意的一点是,有社保的情况下,一般是100%报销;如果没有社保的情况下,除了免赔额之外的部分,很多都是只报销60%左右,具体还要看具体产品的规定。

3 平安1 1住院医疗险

所以一定要上社保啊各位菜友!社保是个好东西,人人都需要!

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还有一个很重要但经常被大家忽略的点是——覆盖医院。

在做过保险的调整之后,平安1 1的保费相对于老版提高了很多,然而,保障方面并没有太大变化。

有医疗险,并不是说随便去哪家医院住院都能报销,到不符合要求的医院住院可是不能理赔的!

0免赔、报销比例100%;可以报销自费药,但是不可以报销自费的其他诊疗项目。虽然也可以报销社保内外用药,但是报销范围比众安万元保、安联住院宝要小一些。

医疗险的合同都会对认可的医院有明确规定,很多都是必需得去“二级及以上公立医院普通部”才能报销。

而有社保的版本,保费比众安万元保以及安联住院宝高,并没有什么优势。

一定得弄清楚这一点,不然到时去错医院,可得哭晕在病床上咯。

不过,平安1 1住院医疗可选无社保版本,无需经过社保报销,也可以100%赔付。如果社保不在当地,无社保版本是不错的选择。

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4 易安万元护成人版

续保条件

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现在市面上主流的医疗险基本都是一年期的产品,所以续保条件尤其重要!我们要尽量选择续保条件比较宽松的!

这款产品100免赔、100%报销,限社保范围内用药。

如果续保条件不大友好,不能通过续保审核,而要是你身体条件又已经没那么好了,能买到其他医疗险的可能性就很小了。

最大的特点是不需要社保先行报销,不管有无社保,社保范围内的费用都100%报销。

一般来说,优秀的续保条件是长这样的:

保费也非常便宜:30岁的成人,1万保额,只需要145元/年;而平安1 1无社保版本的保费则需要460元/年。

续保不需要保险公司审核;并且不会因为身体的健康变化或历史理赔情况拒绝续保。

虽然有100元的免赔额,仅限社保范围内用药,性价比依旧十分突出。

至于那些续保需要审核的,很可能因为你理赔过1次或者身体状况现在没那么好了就拒绝续保,这就好比渣男一枚,珍惜生命,远离为妙!

这款产品的等待期过长,需要90天。

增值服务

5 平安万元护成人版

现在产品竞争越来越激烈,倒逼保险公司不得不拿出更多诚意争取客户,所以很多百万医疗险都增加了一些优秀的增值服务。

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比如说就医绿色通道。在医疗资源紧张,好医院、好医生都要抢的情况下,如果医疗险提供的绿色通道,可以在专家门诊、专家病房和专家手术上有帮助的话,那还是很大作用的。

这款产品0免赔、100%报销、限社保范围用药,也不需要社保先行报销,不管有无社保,社保范围内的费用都100%报销。

又比如说费用垫付。要是手头上一下子拿不出那么多钱住院治疗,还谈何后续报销?费用垫付就是可以申请让保险公司先垫付,菜保觉得这一点是很人性化的。

和易安万元护成人版相比,没有免赔额,同时增加了10万意外伤害的保障、50元/天的疾病住院津贴。

再比如说外购药报销。有些药是医院没有的,这就涉及到需要外购的问题,很多外购药还是挺贵的,如果能有能报销外购药,就再好不过了,万一真的用得着,那可就是救命钱了。

等待期60天,也比易安的产品短,同时保费也增加了,30岁的成人,保费需要240元/年,不过考虑平安的品牌影响力,性价比也非常不错。

总结

6 安心住院安心医疗保险白金版

挑选医疗险时应当注意的要点,菜保今天就先说到这里。

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住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊保障齐全,免赔额比较低,报销范围大,报销比例高,覆盖医院广,续保条件宽松,增值服务优秀,照这样的条件去筛选,基本不会错到哪里去!

这款产品免赔额规定的比较复杂:

意外医疗:100元免赔额;

疾病住院:18-49周岁,100免赔额,50-65周岁,500免赔额。

限社保范围内用药,报销比例:已通过社保或其他渠道报销的,按100%赔付;未通过社保或其他渠道报销的,按照医疗费用80%赔付。

和易安万元护相比,多了1万的意外伤害责任、60元/天的住院津贴,最大的特色是增加了5000元的救护车费用保障。同时,保费也增加了,30岁成人,保费要200元。

如果在意救护车责任的可以考虑这款产品。

7 泰康住院保2018版

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这款产品的保障责任和安心住院安心保险基本相同,免赔额一样:

意外医疗:100元免赔额;

疾病住院:18-49周岁,100免赔额,50-65周岁,500免赔额。

报销范围相同:限社保范围内用药,报销比例:已通过社保或其他渠道报销的,按100%赔付;未通过社保或其他渠道报销的,按照医疗费用80%赔付。

保额稍高一些,1万意外医疗,2万疾病住院,在有百万医疗险的情况下,意义不大。

意外伤害有10万保额,比安心的产品高;没有住院津贴,保费也比安心的高一些。

没有救护车责任,保障和安心的差异不大,不过品牌影响力比较大。

三.具体选择建议

知守君建议,普通人应先投保百万医疗险,然后再考虑小额医疗险。百年医疗险如何选择,我们在之前的文章《百万医疗险怎么选,哪款好?》中已经详细介绍过了,大家感兴趣可以查看。

具体到小额医疗险如何选,知守君建议:

想要保障最全面:建议安联住院宝,不限社保范围,0免赔,最关键的续保无需审核;

想要极致性价比:建议易安万元护成人版,保费低,无社保也可以100报销,尤其适合社保不在当地的朋友。

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